不久前我看了一份关于全球无形资产快速增长的材料，里面讲到1996年全球无形资产价值大约是6万亿美元，而去年全球无形资产价值已经超过74万亿美元，25年间增加了12倍多。有人也把企业的无形资产称为“软资产”，与传统的厂房、设备等“硬资产”相对，主要包括网络、平台、数据、声誉、专利、品牌价值和客户资源等。随着数字经济的快速发展，无形的“软”资产在企业总资产中比重逐渐增加，标普500强公司无形资产占比从1975年的17%提升至近年来的90%。我们熟知的高市值公司，往往是无形资产占比较高的公司，比如，一度全球市值最高的苹果公司，自己没有任何的实体工厂，核心价值在于其品牌、技术、设计、平台等无形资产；国内华为、腾讯、字节跳动等科技巨头，无形资产占比也远远超过有形资产。新经济环境下，无形资产的安全和保护，逐渐成为企业更加重视的领域，这其中保险业也应当发挥自身的保障功能作用。

无形资产的风险属性，与传统的企业资产有着很大的区别，除网络攻击、数据泄露之外，专利侵权、系统故障、商誉受损等风险，均会对企业产生较大影响。比如，近年来黑客攻击事件爆发式增长，2021年全球每11秒就发生一次勒索攻击，所致直接经济损失超300亿美元，而知识产权的模仿抄袭等侵权行为、企业内部客户信息泄露等相关的风险事件，更是给很多企业带来了难以估量的损失。而传统保险所承保的企业财产保险，主要还是针对火灾、事故、气象灾害等对有形“硬”资产带来的损失，保险业应当适应企业风险保障需求变化，加快拓展承保边界。

近年来保险业在这方面开展了一些探索和实践。比如，美国、欧洲等地保险公司已普遍提供网络安全、知识产权相关的保险产品服务，国内中国人保与360、奇安信等网络安全公司合作，为客户提供网络安全保险保障，并包含技术咨询、网络安全评估、网络监控等附加服务，在一定程度上缓解了企业对网络信息安全风险的担忧。中国人保开发的知识产权保险解决方案，为数千家企业专利、商标、版权和地理标志等提供了风险保障。但由于无形资产保险经验数据有待积累、风险损失难以估测等因素，在一定程度上对可保边界形成了挑战，有效供给严重不足，即使是在国外成熟保险业也是如此。以安联保险AGCS（全球企业与特殊风险部）为例，其承保的企业中，有形资产的保险覆盖率达到了60%，而无形资产相关的保险覆盖率仅为15%。

可以说，无形资产这一新兴业务领域，是财险业的蓝海，尤其是在我国车险综改后，非车险市场竞争日趋激烈，国内财产险行业亟需寻找新的发展契机和动力，必须更加注重无形资产相关保险产品服务的开发。如何为企业无形资产保驾护航？我认为，可重点在以下几方面发力。一是提供综合解决方案，在承保企业传统财产险种时，向企业宣传推广无形资产承保组合，全面覆盖企业可能发生的侵权诉讼、营业中断、网络安全等相关损失。二是践行“承保+减损+赋能+理赔”保险新逻辑，融入企业无形资产的过程管理，实现保险产品创新与风险减量管理的深度融合。三是与专业第三方或政府机构合作，构建联合研究机构或实验室等，积极开展无形资产承保技术研究，完善风险数据基础，提高风险定价与损失控制水平，全面提升对企业无形资产的承保能力。