不久前我看到了一条新闻，一个小区的居民楼刚刚交房就发现墙面开裂，一直和开发商协商了3年，还是没有得到维修和赔偿。这件事对我触动很深，因为对老百姓来说，一套房子凝结着自己和家人共同的心血，是承载幸福生活的安居立身之地。根据消费者协会的统计，我国房屋建材类投诉数量，多年来一直处于商品服务投诉的前十位，而且在投诉后往往迟迟难以解决。如何解决房屋质量安全的问题，是关乎广大人民群众切身利益的重要命题。

从国际上看，工程质量潜在缺陷保险（IDI保险）已经成为保障住房质量安全的普遍实践。IDI保险是由建设单位投保，由保险公司为竣工后出现的建筑物安全等问题提供风险保障，目前主要集中在住房建筑领域。IDI保险起源于法国，目前已经在欧洲、日本等国家普遍推行，部分国家更是将其作为强制保险来实施。这种保险的保障时间长，往往可以达到10年，当房屋交付后出现质量问题时，可以及时为业主提供赔偿，避免因为相关责任方相互推诿或无力赔偿等原因，让业主“跑断腿”却仍然无法维权。同时，也有利于助力解决地方政府处理建筑质量纠纷的难题，以市场机制来解决相关社会矛盾，可以有效降低政府负担，是保险业参与社会治理的重要切入点。 

我国从2002年就开始进行IDI保险的尝试，但由于相关政策环境不成熟，供需双方动力不足，一开始的推行效果并不好。直到2012年以后，以上海市为起点，IDI保险试点开始在全国多个城市展开，并且在北京和上海部分地区开始作为土地出让的强制条件来实行。中国人保从2006年就开始参与IDI保险的探索工作，在这几年的正式试点中，在很多城市都作为牵头单位来开展业务。

目前，我国IDI保险无论是从保费收入来看，还是覆盖范围来看，都仍处于起步阶段。我认为，IDI保险作为保险参与社会治理、维护人民利益的重要手段，在未来拥有广阔的发展前景。从国外经验看，IDI保险的发展，需要一套完善的运行制度，除了要求建设单位投保之外，还要求保险公司通过建筑工程质量检查控制机构（TIS机构）对建设过程进行技术监督，同时要求工程设计单位、施工单位等投保相关责任保险，在IDI保险出险之后，就可以根据责任划分，获得有效的追偿渠道。这就需要政府和行业加快建立健全相应的配套制度。

对于保险公司而言，在推进IDI保险可持续发展的过程中，应当高度重视加强定价能力和风险管理能力建设。在定价方面，加强IDI风险数据的积累，建立行业联合的建筑风险信息平台，推动数据等方面的整合共享，为合理有效的定价提供基础。在风险管理方面，加强与TIS机构的合作关系，实现从建筑工程的设计、建设到完工之后的全过程风险管控；同时也要培养自身的工程风险管理核心竞争力，加强相关人才培养，提升承保理赔技术水平，降低赔付成本。

IDI保险作为一种新型保险产品，其内在机理可以应用到各类建设工程之中。随着产品机制的成熟，我们可以将IDI保险从住房保障拓展到市政、道路、高标准农田建设等更多的领域，让保险服务社会治理的作用得到更好的发挥。